Банките какви што ги знаеме. Автоматизацијата ќе дојде и ќе се израмни
Спротивно на некои мислења, овој сектор воопшто не е ригиден и не е подложен на промени. Банкарската индустрија претрпе низа потреси во изминатите неколку децении, од воведувањето на машини за повлекување и депонирање депозити до воведување на платежни картички, електронски пари и онлајн банкарство. Тоа беа промени чија големина понекогаш се потценува.
Сепак, банките, како институции и претпријатија кои даваат одреден опсег на услуги, постојат и работат безбедно. Тие сè уште се многу сигурни места каде што чуваме или позајмуваме пари од нив. Сè уште не успеала да си го наруши имиџот и позицијата бран на популарност на криптовалутитекои ви овозможуваат безбедно складирање и пренос на средства (заштита од кражба, но не и губење на вредноста).
Меѓутоа, ако се најде начин независен од финансиските институции и традиционалните паритети и слични дигитални „монети“, кој знае? Самата идеја за нето-поддржана валута која не се пренесува на ниту една банка или сличен фидуцијар и тече без посредници во таквите трансакции е сериозен удар за самиот темел на постоењето. традиционални финансиски институции. Дополнително, како што знаете, овие институции заработуваат на секакви провизии и курсни разлики во земјата. kryptowaluty се водат за исчезнати.
Така можете да плаќате помеѓу луѓе од два различни делови на светот, без никакви провизии, гранични, царински, даночни и какви било други бариери. Така, се поткопува улогата не само на банките, туку и на целиот систем во целина. Ова е поширока тема која ќе ја опфатиме во друга статија во овој број на МТ.
Враќајќи се во банките, сепак, овие институции ја одржуваат стабилноста на валутите, а стапките на крипто никој не ги следи, па оттука и „дивата“ природа на нивните цитати. Судбината на банките е поврзана со судбината на традиционалните пари. Доколку има отстапување од познати и докажани структури, секако дека банките ќе имаат проблеми. зборува за доларски самрак, воведувањето на дигитална кинеска валута (која веројатно нема да остане непроверена).
Од друга страна, тоа е MasterCard, организација која не се бори со банките, напротив, почнува да прифаќа плаќања во криптовалути. ЈП Морган обезбедува заеми за криптовалути на Ethereum, а Кина работи на „криптовалута“ базирана на централна банка. Значи, се чини дека да се каже дека светот на банкарството и криптовалутите се непомирливи противречности е големо претерување. Сепак, потенцијалната појава на алтернативна дигитална валута во мејнстримот во голема мера ја негира улогата на банките и теоретски претставува сериозна закана (1).
Регистар на јавни заеми
Доколку една од главните задачи на банките е Финансиско посредување, токму промените во моделите на ова посредување најверојатно ќе предизвикаат промени во функционирањето на самите банки, кои ќе треба да се прилагодат на клиентите кои веќе знаејќи ја понудата на новиот бран понудени услуги fintech стартување, ќе ги очекуваат сите иновации што ќе ги видат на пазарот од реномирани претпријатија.
Се чини дека моделот „банковна сметка“ и „штедна сметка“ исчезна засекогаш. Ако многу луѓе сè уште ги користат овие производи, деновите на ваквите банкарски форми поминаа. Сè повеќе, особено помладите клиенти, сакаат да задржат минимален биланс за нивните тековни потреби за плаќање. електронски паричници. А останатите средства, ако ги има, наместо заштедите на депозититекои во моментов не се од речиси никаков интерес за Полска, таа сака да складира поактивни инструменти. Не мора веднаш до берзата, туку до разни видови заеднички фондови. Се разбира дека и банките можат да понудат такви производи, но ова е само една од многуте понуди на пазарот.
Банките можат да бидат целосно вишоккога станува збор за најиновативните форми на инвестирање. На пример, кога станува збор за користење на нејасни и популарни платформи за заеми управувани од големи податоци за автоматизирано кредитно бодување. Во овој модел, наместо банката да дејствува како заемодавател, имаме „социјална“ платформа која поврзува повеќе заемодавци со повеќе заемопримачи како што се потрошувачите или малите бизниси.
Очигледно, ваквите услуги ја поткопуваат улогата и важноста на банките од двете страни. Како од гледна точка на инвеститорите, бидејќи тие се алтернатива на депозитите и средствата, начин да се инвестираат пари за оние кои ги имаат. Но и за должници.
Банките и другите традиционални заемодавачи имаат тенденција да исклучуваат одредени типови на заемопримачи, вклучувајќи ги и „безбедните“ кои имаат реални шанси за отплата, со оглед на обично строгиот бирократски пристап.
Може да се каже дека не е „безбедна како банка“, но за заемодавците кои се повеќе не сакаат да ризикуваат, кои се надеваат на подобар поврат на инвестицијата, може да биде нешто подобро од, на пример, размена, која, иако е релативно успешна, според многумина, е повеќе „казино“ отколку инвестициска платформа. На платформите за заеми P2P, големите податоци им овозможуваат на инвеститорите да обезбедат детална и, што е најважно, локализирана проценка на заемопримачите. Во зависност од платформата, доверителот тие може да имаат пристап до големи, сложени збирки на податоци за заемопримачите, но исто така се потпираат на самата платформа за да ги проценат позајмувачите и да донесуваат одлуки за купување низ класите на средства.
Вреди да се додаде дека наместо да се потпира на стандардни, универзални пондери на ризик, платформата може да користи детални критериуми и да се прилагоди на реалноста на локалните пазари, како и да ги земе предвид високо персонализираните историски кредитни профили, многу повеќе да ги поддржува инвеститорите во проценката на заемопримачите. традиционални финансиски институции.
2. Кредитирање од врсници
Светски познатите платформи за заеми P2P (2), како што се нарекуваат овие услуги, вклучуваат Peerform, Lending-Club, Prosper, Funding Circle, Mintos. Не сите овие платформи користат машинско учење и аналитика на големи податоци, што вреди да се има на ум ако е важно некој да ја користи оваа конкретна техника.
Банките на Fintech сè уште не треба да се натпреваруваат
P2P платформи за заеми тие припаѓаат на широка категорија на финтех иновации кои конечно заземаа по финансиската криза во 2008 година и беа поттикнати во голем дел од разочарувањето од однесувањето на банкарскиот естаблишмент. Во услови на тешка контрола, банките драстично ги намалија многу од нивните операции за да го намалат ризикот, оставајќи значителен јаз на пазарот. Компаниите од финтек индустријата се вклучија, носејќи нови идеи во индустријата на која претходно и недостасуваа иновации.
Дури и порано, помалите, пргави компании можеа да ја искористат неможноста на финансискиот сектор да реагира брзо, како што беше примерот во XNUMX-тите со PayPal, услуга која обезбедува практични плаќања преку Интернет, кои во тоа време не можеа да ги обезбедат банките и платежните услуги како Visa или MasterCard.
Веќе неколку години, новите идеи се фокусирани на мобилни решенија со помош на паметни телефони (3). Еден од првите стартапи на овој нов бран е американскиот Dwolla, кој воведе онлајн систем за плаќање дизајниран да ги заобиколи операторите со кредитни картички.
Парите се префрлаат од вашата банкарска сметка на Dwall сметка. Можете веднаш да испратите пари на кој било друг корисник на Dwolla со внесување на нивниот телефонски број, адреса на е-пошта или име на Твитер во апликацијата за телефон. Од гледна точка на корисникот, најголемата привлечност на услугата е многу ниската цена на трансферот, во споредба со банките и, на пример, PayPal. Shopify, компанија која продава софтвер за онлајн шопинг, го нуди Dwolla како начин на плаќање.
Revolut е ѕвезда на оваа брзорастечка индустрија во последниве години. пакет девизни банкарски сметкиво комбинација со виртуелни или физички кредитна картичка. Сепак, ова не е банка, туку еден вид Fintech услуга (кратенка за „финансиска технологија“). Тој не е опфатен со шемата за гаранција на депозитите, па не би било паметно да му верувате во вашите заштеди. Меѓутоа, по депонирањето на одредена сума во Revolta, добиваме многу можности кои традиционалните финансиски инструменти не ни ги нудат. Едноставната процедура за регистрација не го потврдува вашиот идентитет. Теоретски, корисникот може да внесе фиктивни податоци и да лансира електронски паричник. Сепак, на ова ниво добиваме многу ограничен производ. Во согласност со правилата на ЕУ за електронски пари и спречување на перење пари, сметката без целосна проверка ви овозможува да ја надополнувате со максимален износ од 1000 PLN годишно.
Има многу финтех компании и апликации за плаќање таму. Ајде да споменеме такви примери како Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle. И ова е само почеток. Можеме да зборуваме за овие идеи долго време. Ова е сектор чија кариера допрва започнува.
Големите и реномирани банки копираат fintech решенија. Во исто време, тие се развиваат доста стабилно и се проценува дека во просек заостануваат пет години кога станува збор за мобилни и слични иновации. Сепак, банките знаат дека навистина не мора да се натпреваруваат со новодојденците во Финтех.
Предноста на обемот и развојот на дистрибутивната мрежа им дава можност да одржуваат значителна база на клиенти со доволен и прогресивно поиновативен производ. Доминацијата на големите институции ги спречува fintechs вистински да се натпреваруваат со банките. Ако банката навистина сака да стане иновативен лидер во оваа област, таа може релативно лесно и брзо да доминира во просторот на финтек, бидејќи има пониски трошоци за прибирање средства и може да си дозволи да троши многу повеќе за стекнување и задржување клиенти.
Затоа, не сите видови апликации со оригинални имиња претставуваат закана за банките. Многу поголем потенцијален проблем е поопштиот тренд и технолошка насока наречена автоматизација. Така е, со елиминирање на сите посредни елементи во финансиското управување, карактеристично дури и за електронско банкарство. Доколку банките почнат да ги губат односите со клиентите поради автоматизација, тие ќе станат алатки, добавувачи на цевки и црева кои се користат за складирање и транспорт на пари од место до место. Крајниот резултат е невидлива интелигентна услуга која разбира и прави се за клиентот.
И со сето ова, улогата на банката како бренд кој гарантира безбедност и ефикасност потенцијално исчезнува. Сепак, дали сè уште можат да се најдат во овој свет на автоматизирани финансиски услуги, не нужно како најдобри посредници и менаџери на фондови, туку како гаранти на доверливоста? Кој знае? Сепак, ова е малку поинаква улога од порано.
Видете исто така:
